网商银行是什么性质的银行？网商银行是一家怎样的银行？

7月6日，网商银行公布了2017年年度报告。 截至2017年末，网商银行总资产781.7亿元，资本充足率13.51%，营业收入42.75亿元，同比增长62%； 净利润4.04亿元，同比增长28%。

这家截至去年底只有377名员工的银行，累计服务小微经营者571万户，仅过去一年累计贷款就达4468亿元。

不久前，微众银行也发布了年报。 截至2017年末，微众银行总资产817亿元，累计贷款8700亿元，年收入67.48亿元，净利润14.48亿元。

从数据上看，两家银行的资产差不多。 微众营收是电商的1.6倍，但净利润是电商的3倍多。 这在很大程度上是由两家银行不同的净息差水平决定的，这意味着微众银行的整体贷款利率更高。

利率差异的背后其实是两家银行定位和模式的差异。 虽然同属于阿里和腾讯，同属于民营银行的龙头老大，但理念却截然不同：网商银行专注于服务小微企业和个体户，提供经营性贷款； 微众银行主要服务个人消费者，提供消费信贷业务。

从这份年报中，我们其实可以很清楚的看出网商银行是一家什么样的银行。

小微企业金融服务一直是最难破解的难题。 金融机构发放小微贷款的平均人工成本至少为2000元，审核周期通常为一个月。 除了风险定价困难外，一些无抵押、无抵押的个体工商户也需要财政补贴来覆盖部分风险。 银行不会掉以轻心的业务。

不过，网商银行在成立之初就划下了一条红线，以小微企业为主，不做500万元以上的业务。 如今，绝大多数网商银行的企业贷款都在20万元以下。 可以说与传统银行完全互补。

年报显示，截至2017年底，网商银行累计服务小微企业和小微经营者571万家，平均每户贷款余额2.8万元； 累计服务农村客户75万户，涉农贷款占授信余额的11.9%，年末涉农贷款余额39亿元。

面对数百万小微商户，网商银行不良贷款率维持在1.23%。 一个对比数据是，据央行统计，截至2018年3月末，我国小微企业不良贷款率为2.75%，而网商银行仅为其中的一半左右。

低坏账率的背后，是网商银行自成立以来一直坚持的“310”模式。

所谓“310”模式，是指3分钟申请贷款，1秒放贷，全程0人工干预。 要能够支撑“310”模式，必须要有可靠的线上风控技术能力。 对于线上商户来说，这背后是一个拥有10万多个条目、100多个预测模型、3000多个风控策略的指标体系。

目前，网商银行400多名员工中，服务线下小微商户的线下运营人员仅有20人，风控技术人员近200人。 在成本控制方面，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2元3，其中2元为电费、存储硬件等技术投入成本。

而网商银行还做了一个很“互联网”的创新，就是激活了亿万码商户。

事实上，在网商银行的客户中，阿里巴巴电商平台的商户只是一部分。 随着支付宝二维码线下的快速普及，越来越多的商家开始拥有自己的二维码。 所谓码商，就是通过二维码从事商业活动，并以此作为经营依据的商户。 国家市场监督管理总局4月份公布的数据显示，目前全国有1亿个货场经销商，其中个体工商户7家，路边摊3家。

蚂蚁金服的逻辑不仅是让线下小微商户更方便地通过二维码收款，还可以基于二维码场景为线下小微商户提供业务分析、账户管理、贷款服务等。数据。 、财富管理、保险等多维度的金融科技服务。 贷款业务可以说是他们最迫切的需求之一，而这一需求目前由网商银行承接。

网商银行年报显示，截至2017年底，网商银行累计服务的571万家小微经营者中，线下经营者超过100万家。 根据网商银行上月披露的数据，截至6月，网商银行已服务300万商户。

贷款规模快速扩张的背后，也伴随着网商银行的开放战略。 6月21日，网商银行宣布启动“繁星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。 目标是在未来三年内与1000家各类金融机构合作，共同为3000万家小微经营者提供金融服务。

这种开放战略贯穿于蚂蚁金服全部业务线，包括余额宝、借呗、花呗等明星业务。 全面对外开放也可以说是蚂蚁金服2018年最重要的事情。

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