为什么一定要有新零售（现在的银行为什么都在

近年来，在银行工作的朋友们发现，无论是在前台工作还是在中后台工作，无论是在公务还是私企还是在风险线上，背负的越来越多，更多零售业务指标如“信用卡、黄金、各类APP”等。 起来。 这是因为各大银行纷纷将目光重新聚焦到零售领域，开始发力出台促进零售业务发展的统筹方案。

例如，“环球银行”工商银行的“智慧零售”、农业银行的“零售业务转型”、招商银行的“零售金融3.0”、零售业的“老大”、“零售业”。 “中国建设银行第一”等。 一夜之间，千军万马奔赴这片屡战屡败的古战场。 太不愉快了。

但是，这并不是简单的回归经营战略，也不是做传统零售的重复发力。 战略转移的背后，是近年来整个金融市场和经济内涵发生的深刻变化。 再次走到风口浪尖的零售业务，是重获生机的“新零售”，是整个金融业拼尽全力、无法割舍的“上甘岭”。

————新零售的兴起————

实体“新零售”的概念最早来源于马云在2016年阿里巴巴云栖大会上的一次演讲：“未来十年二十年，没有电子商务，只有新零售。” 实体经济的“新零售”，是指依托互联网，充分利用人工智能、5G等最新科技成果，推动零售业从传统线上电子商务向实体经济转型的创新模式。充分融合线上服务和线下体验的创新模式。

金融是响应实体经济需求、服务实体经济的虚拟经济。 实体“新零售”的出现和快速推广，已经被金融业借鉴，业界开始为银行提出“新零售”的概念。 今天，这个发展概念还没有得到清楚和详细的解释。 小鱼哥把它的突出特点归结为几个方面：

1、基于互联网的大数据采集与信息发布与推送。

2、利用人工智能算法进行数据分析和个性化产品匹配。

3、线上客户沟通、数据分析、线下体验全实时融合。

4、智能服务设备和移动服务渠道带来的直接便利。

5. 从以产品为中心转变为以客户为中心的思维。

建行在上海开设首家“无人银行”

银行“新零售”的产生和不断丰富发展，首先是从社会层面出发，是银行等金融机构在转型升级背景下服务实体经济、解决社会痛点的举措。十九大提出的中国社会主要矛盾。 ; 二是从经济科技角度看，在以人工智能为代表的新技术革命方兴未艾之际，银行业在金融服务方面积极响应新兴经济新业态； 三是从内在驱动来看，在传统业务即将走向巅峰之际，银行业开启“二次发展曲线”，寻求新的迭代发展方式。

新零售的出现，伴随着传统企业业务的困境。

——传统企业业务的萎缩——

改革开放前30年，商业银行更多时候更执着于效率更高、竞争力更强的对公批发业务。 随着我国经济体制和金融体制改革的不断深入，直接融资在整个社会融资中的比重必将逐年提高。 2016年，非金融类上市公司总资产46.7万亿元，比2008年增长3.66倍。

目前，我国各类金融资产中直接融资占比为16.6%，低于美国（43.4%）、英国（52.9%）、德国（31.9%）、略高于日本（16.4%）。 与发达国家相比，增长潜力非常巨大。 除了资本市场，新兴的互联网金融也加速了直接融资的发展。 这将进一步压缩以间接融资为主的银行批发贷款业务的空间，进一步削弱商业银行作为金融中介的作用。

在盈利创造方面，企业资产业务近年来也遭遇了“价值毁灭”。 麦肯锡最近的一份报告揭示了许多有趣的数据。

2015年以来，银行业对公贷款净息差逐年下降，从3.36%降至2.87%。 该报告分析了 40 家银行的贷款组合。 价值破坏主要来自企业贷款，经济利润损失高达6441亿元。 2017年，全银行业贷款规模进一步增长，但与贷款相关的经济利润下降2985亿元。 在企业业务的20个主要行业中，有11个行业没有创造价值。 其中，经济利润排名前三的行业贷款组合分别为水利与环境（493亿元）、租赁业务（489亿元）、电力能源（376亿元）； 后三位分别是制造业（-4851亿元）、批发和零售业（-2971亿元）、采矿业（-549亿元）。

相比之下，零售贷款的经济​​价值巨大：共有30家银行零售贷款经济利润为正，经济利润与银行零售贷款占比成正比。 2017年数据中，零售经济利润排名前三的银行分别是邮储银行、建设银行和工商银行。 在入选的40家样本银行中，2017年零售净息差达到3.54%，高于对公银行的2.87%。

金融脱媒的发展和经济周期带来的利润下降，促使商业银行将资源从争夺企业批发市场转向聚焦零售业。

（这还没有考虑到最近发生在中小型商业银行身上的一些事件。）

除了企业业绩下滑的被动因素外，做好新零售业务的主观动因有哪些？

——新零售市场的未来机遇——

目前，银行新零售市场的机会源于技术进步和私人财富的积累效应。

从技术上看，这一波以人工智能和大数据应用为核心的进步浪潮，是推动生产力和组织形态迭代升级的“硬核”革命。 科技再次引领社会变革。 新的算法、庞大的数据以及计算能力更强大的计算机硬件，推动了经济和产业的转型。 无所不能的微信，还有淘宝、京东、抖音，手机已经从通讯工具变成了协调你所有生活的智能终端。 无人驾驶和各种智能服务也在路上。 5G时代的到来，使得线上巨大的算力与线下的智能设备充分融合。 融合，世界又变了。 而这些技术进步往往最先应用到与普通人相关的经济领域。

新经济业态催生新需求，“客户体验”成为各项服务的核心，客户开始成为规则的制定者——科技也让让客户满意成为可能。 机构无数新的对接点。 新零售的“新”字在这里体现得淋漓尽致。

商业银行尤其是大型商业银行数据最全，科技实力相对较强，资本充足，与政府、消费、民生等领域有着千丝万缕的联系。 一方面可以承接全社会智能化深度改造带来的各类金融需求，另一方面也具备开发新模式引领新市场的能力。

只要有主观意愿，银行进军新零售恰逢其时。

从财富结构看，改革开放40年来，在国民总收入快速增长的同时，居民的财富至少积累了一代人的财富并代代相传，形成了显着的财富格局。差距。 2008年至2016年，中国居民部门净资产从114.03万亿元增长到162.75万亿元，占全社会净财富的比重从70.06%上升到72.83%。 无论是总量还是结构，居民财富已经成为整个社会日益重要的财富来源。

金融是做什么的？ 金融就是围绕财富的流通、储存、投资产生利润，金融就是创造财富。 换句话说，财富的重心在哪里，金融市场的方向就在哪里。 从逐级净资产值国际比较看，美国居民净资产持有比例为106%，英国为109%，日本为99%，德国为96%。 中国为73%（仅按居民和政府部门划分）。 即使考虑到我国的国家制度和改革发展方向，该比例仍有一定的提升空间。

无论是社会财富结构的发展，还是技术的进步，谁把“新零售”做好，谁就可能赢得未来。

- - - 综上所述 - - -

目前，零售业务以其庞大的客户群、广泛的业务范围和相对较小的潜在风险成为商业银行重要的利润增长点。 随着改革开放的深入和技术进步，总财富更大、增长率更高、业务创新速度更快的居民经济部门的重要性将不断提高。 “新零售”正在支持实体经济发展。 也逐渐发展壮大，成为商业银行战略转型的重要方向。

新金融零售的提出和发展需要遵循新零售服务实体经济发展的规律和实体经济供给侧改革的总体要求，即立足于新科技成果。革命，不断适应和引领实体经济发展，通过改革推进结构调整，减少无效和低端金融产品供给，增加有效和高端供给，促进零售金融供给发展和需求平衡从低水平到高水平。 最终实现金融供给侧改革“正确把握金融本质，深化金融供给侧结构性改革”的总体目标。

（注：所有图片均来自网络，感谢松松、薇薇、婷婷、超超、琳琳对本文的支持）

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