淘宝运费险怎么退，运费险怎么退还！
文丨墨菲
行业开始一轮集中爆发，巨额融资不断，一枝独秀； 两年后，创业者和投资人发现，互联网保险的发展远比想象的艰难。
今年以来，互联网保险变得更加冷静和踏实。
大部分原有玩家开始向“场景保险”转型，用“B2B再2C”的方式迂回前行。
这一幕就像一根救命稻草，他们都紧紧抓住了。 这会是互联网保险唯一的退路吗？
01 比赛现场
2016年，互联网保险融资的消息开始充斥屏幕，动辄融资数亿美元，估值数十亿、数百亿。
但到了下半年，玩家们开始冷静地意识到，互联网保险的发展并没有想象中那么容易。
首先，市场教育不够，用户对保险的好感度不够。 一提到保险，用户印象中就会出现油嘴滑舌的保险代理人，甚至会联想到“欺诈”、“忽悠”等词。
其次，保险的本质是一种低频、弱需求的产品。 对用户而言，传统保险可有可无，不触及硬痛点。
“保险是一种特殊的金融产品，是一种‘非等价合约’。” 大象保险CEO杨哲表示，“不是每个人都愿意花100元来保障未来不一定会发生的风险。”
所以，不管是国内还是国外，保险都是靠销量拉动的。
据中国电子商务研究中心监测数据显示，保险产品的广告流量转化率较低，仅为3%-5%左右，这也是与其“需求疲软”的性质有关。
去年，一家互联网保险公司斥资数千万，投入巨资，结果转化率低得离谱。
在此背景下，互联网保险走上了转型破壳之路。
有意思的是，大家几乎一致选择了“场景冒险”模式，开始深耕场景。
淘宝退货运费险是场景险的鼻祖，做得最好，规模最大。
2010年，淘宝交易额达到1000亿，保护消费者的“7天无理由退换货”规则也实施了三年。
然而，关于谁来承担“回邮费”的争论一直没完没了。
淘宝提供的数据显示，在退款交易纠纷中，“42%是因为买卖双方在退货邮费问题上发生分歧”。
2010年年中，淘宝和华泰保险推出退货运费险。 当时的宣传语是“为淘宝卖家量身定做”。 一旦发生退货，来回运费由保险公司承担。
从店铺补贴开始，到现在消费者愿意主动购买，淘宝运费退保成功培养了消费者的习惯，完成了一次华丽转身。
目前，淘宝的退货运费险已经实现了每年30亿的保费。 这一巨大的成功对于创业者来说无疑是一剂强心针。
初创公司并没有放弃太多，真正跟上了步伐开始探索。
比如在驾校场景中，经常会有学生考试不及格，而海绵保险的“驾考宝”可以在考试不及格时补偿考试费和学费；
比如，当下如火如荼的“共享单车”领域，也成为了互联网保险竞争的好场景。 “每一次解锁的背后，都有一份保单，将原本传统的骑行意外险进行碎片化和频率提升。” 海绵宝宝创始人兼CEO许桂生说。
比如，宝准牛为百度外卖制定了“骑士险”和“众包险”，让外卖骑手不用担心外卖时不小心撞到行人的风险。
还有物流、二手车鉴定、医美等场景，互联网保险公司积极参与。
为什么大家不约而同地扎根于现场？
02 被迫搬家？
场景确实有一定的魅力。
看似“弱需求”的保险产品，一旦与场景结合，就具有强大的爆发力。
场景中，用户风险感知明显提升，产生购买冲动。 再加上场景险小额度的特点，“用户可以在30秒内瞬间做出购买决定”。 悟空宝CEO陈志华说。
场景在一定程度上激活了用户，化解了“需求弱”的束缚。
另一方面，一些场景保险领域是传统保险产品不会进入的领域。
随着互联网的发展，诞生了很多新的模式。 在这些模式的背后，也诞生了新的保险需求。
比如共享单车出现后，骑行需要保险； 按摩师出现后，对其人身安全有投保的需求——这些都成为互联网保险平台的新机遇。
“现在的场景保险可以分为两个维度，一个是‘新场景新需求’，一个是‘老问题新产品’。” 陈志华告诉依依财经。
传统保险公司看不起这些新的小场景：一方面是肉太少，另一方面是很难吃。
保险产品的诞生需要遵循大数法则，精算师需要根据各种统计数据进行风险定价。
例如，传统人寿保险的设置需要区域生命周期表、通货膨胀等各种复杂的静态历史数据进行风险定价。
但对于一个新的场景，诞生时间短，数据不足，变化多。 传统保险公司的玩法很难开展。
从某种意义上说，互联网玩家往往会从事传统玩家看不起或干的又脏又累的工作。
在保险领域，这些被传统保险公司看不起的业务，却成了互联网保险眼中的金沙。
“互联网保险平台的玩法各不相同。”海绵保险联合创始人兼COO谢平川表示。 他们会圈出一个区域的数据，进行“灰色测试”，不断调试模型，修改定价，进而扩大区域。 反复验证更改。
“互联网保险公司更有技术优势。”杨哲举例说。 “平台利用数据分析能力给用户画像，然后根据画像进行进一步的风险评估。”
最关键的一点是，互联网保险可以通过场景保险快速聚集用户。
结合场景的互联网保险有其独特的特点：小额、高频、碎片化、易启动。
保险产品碎片化后，互联网保险平台的订单量也出现了突飞猛进的增长，平台KPI也与订单量挂钩，甚至实现了100倍的增长。
解决需求疲软，获取大量用户，同时不与传统保险形成竞争关系。 由此看来，情景保险真的会成为平台摆脱困境的出口吗？
03 不是出路，而是入口
2B模型虽然好用，但也有局限性。
“所有2B服务都会有一个担心，我服务的客户做大了会离我而去？” 谢平川说道。
这大概就是供应商的悲哀吧。 若是场面的声音太强，恐怕随时都会面临被抛弃的命运。
谢平川的策略是：深度绑定场景，共同拓展。
但道路也相当坎坷。
淘宝的运费退保经历了三年的亏损，甚至出现了骗保泛滥等问题。
据媒体报道，华泰保险原本想依托淘宝扩大品牌效益，寻找新的收入来源，但现实情况是，退货运费险的初始赔付率已高达90%，而且在一种失落的状态。 仅2012年一年就亏损约1400元。 万元。
如今，退货运费险已调整并实现盈利。 但创业公司如何承担前期教育用户和反复调试的成本？
即使前期烧钱多，但背后还是有产品和技术上的难关。
“2B产品的设计比2C产品的设计难度更大，因为它需要同时满足平台和用户的需求。” 许桂生认为，“产品设计大概需要4-6个月的时间。”
另一方面，如何与保险公司达成合作，API接口能否快速完成，也是技术上的挑战。
由于场景中的保险订单量很大，比如摩拜单车一天几千万的订单，传统保险公司的系统都无法处理。
“所以我们要说服大部分中小险企，率先打造互联网保险平台体系。” 谢平川说道。
突破这些壁垒之后，等待他们的还有一个很大的盈利问题——情景保险是一种“薄利多销”的产品。
虽然淘宝的退货运费险规模有30亿元，但与整个险种的3.1万亿元相比，只是九牛一毛——而淘宝的背后，连着数十家保险公司分食，保费金额被拉至极低水平。
“场景不是平台盈利的方向。” 众安研究院在《场景对于互联网保险的意义是什么》一文中得出了这样的结论。
既然现场不是逃生出口，为什么会有那么多人蜂拥而至呢？
“情景保险是一个切入点。” 许桂生认为，从单纯的改变保险销售渠道，到噱头满满的观月险，再到招来监管的贴纸险，从现场切入的目的就是为了拿到一张入场券。
其实各个平台都把场景当成一个练兵场：培训用户，培养他们的消费习惯； 培训自己，完善技术，提高动态定价能力。
目前，一些军训初见成效的玩家，都开始了进一步的修炼。
一、继续深入场景，比如海绵宝宝。
谢平川表示，在衣、食、住、行、康、教、娱、体八大场景下，又可以进一步细分为400多个细分领域，“都是蓝海市场，可以逐渐发展起来的。”
“市场规模相当可观。” 许桂生说，“这不是零和游戏，而是把蛋糕做大的双赢思路。”
二是深挖用户价值。
“场景险获客，其他险变现。” 一位互联网保险负责人深入浅出地解释。
寿险等领域是传统保险中利润最高的险种，也是各种慢性病充斥的领域。
在用户教育良好并建立信任关系后，玩家可以探索人寿保险等领域。
“保险需求大，但保险难卖，保险也难买。” 近日，蚂蚁金服副总裁尹明在一封内部信中写道。
保险产品似乎与用户的真实需求难以区分，隔着浓雾。
在场景的练兵场上，互联网保险和用户都在慢慢磨炼——在这个领域，没有突然的爆发，只有缓慢的深耕。
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