数字人民币创新浪潮来袭，支付机构如何“乘风破浪”？
易观：近年来，数字经济浪潮不断，数字技术方兴未艾。 作为各国政府调控货币发行的重要载体，法定数字货币正在全球范围内全面铺开。
法定数字货币的引入将大大提高货币流通效率，赋予央行管理职能数字化内涵。 可以说，法定数字货币的全球化是货币体系的一次巨大变革。 中国央行数字货币数字人民币的发行，也将给中国金融和经济发展带来前所未有的深刻变化。 01. 数字人民币钱包及其研发过程
数字人民币的核心载体是数字钱包。 数字钱包系统是数字人民币触及终端用户的重要媒介，涵盖个人钱包、公共钱包、软钱包、硬钱包、母钱包、子钱包等丰富形态。
具体来说，数字人民币钱包有以下分类：
第一个是按运营商划分的。 数字钱包主要包括软钱包和硬钱包。 前者是以消费者日常接触的APP形式存在的软件钱包； 后者是指基于芯片的硬件钱包，即“硬钱包”。 在开通硬钱包方面，消费者可以通过银行网点、定点场景、甚至ATM机等渠道便捷兑换。 他们还可以通过“一键式”方式或通过商户的POS机进行消费支付。
目前，数字人民币软硬钱包之间的绑定主要通过数字人民币APP中的“一帖一帖”功能实现。 具体来说，在手机上开启NFC功能后，可以将硬钱包靠近手机的NFC区域，以便APP读取和加载硬钱包设备信息。 使用该功能后，您还可以在APP端对硬钱包进行密码设置、余额及交易明细查询、充值、挂失、注销等操作。
二是按权力归属划分。 数字人民币有母钱包和子钱包两种形态。 钱包持有者可以将主钱包设置为主钱包，然后在主钱包下设置子钱包。 个人用户可以通过子钱包实现限额支付和条件支付； 而机构实体则可以通过子钱包实现资金收派、理财等功能。 目前，“数字人民币APP”已具备子钱包推送功能，不仅可以方便用户在各种场景下快速使用数字人民币，还可以加强商业银行（指定运营机构）与不同场景的链接。
三是按开场主题划分。 数字人民币钱包可分为个人钱包和公共钱包两种。 自然人和个体工商户可以开立个人钱包，根据客户身份的强弱进行分类交易和余额限额管理； 而可以开通公共钱包的是法人和非法人机构，交易是通过柜面开通还是远程配额来决定的。
早在2014年，央行就启动了法定数字货币的研发工作，对法定数字货币的发行框架、关键技术、发行流通环境和国际经验等进行了专项研究。 经过几年的发展，我国数字人民币的研发和试点应用进程已走在世界前列。
数字人民币APP应用将于2022年初在各大应用商店上线。截至2022年8月31日，15个省（市）试点地区累计交易3.6亿笔，金额1000.4亿元，商户数支持数字人民币的店铺超过560万家。
02. 数字人民币场景应用与生态
央行指出，在功能上，数字人民币主要定位于满足国内零售支付需求。 根据不同的用户和用途，央行数字货币可以分为批发和零售两类。 前者主要面向商业银行等机构，多用于大额结算； 后者向公众发行并用于日常交易。 在我国，数字人民币的定位是零售央行数字货币。
试点以来，数字人民币呈现出良好的发展态势，尤其是在小零售场景的推广方面。 数字人民币结合地域场景，借助“购物节”和“消费节”得到普及。 理想的效果。 易观认为，这种在大商圈、网购、旅游景区、酒店住宿、餐饮等领域的推广具有以下优势：一是充分发挥数字人民币在小额零售消费领域的作用，使数字人民币融入人们的日常生活，数字人民币的使用频率和钱包开通规模进一步提升。 其次，作为一种高效、安全的支付方式，为用户提供了更丰富的支付选择。 三是有效促进本地消费。 为商家和实体经济带来更多支持。
虽然数字人民币主要定位于小额和零售消费场景，但目前在公共和政务方面的应用也逐渐取得进展。 比如公积金场景，试点主要由各地公积金中心牵头，联合国指定各大银行等运营机构共同为公众提供公积金数字人民币支付服务。 此类试点工作不仅可以提升数字人民币供给侧的服务水平，还可以有效提升广大群众的支付可获得感，为数字人民币深入公积金全场景、培养用户支付能力打下坚实基础。支付习惯。 此外，易观认为，随着数字人民币底层基础设施的日益成熟，以及央行数字货币桥梁工程的逐步推进，数字人民币在跨境支付场景的应用具有相当大的潜力。
从整个市场来看，随着试点范围的扩大，数字人民币行业格局正在逐步完善，市场主体类型也越来越丰富。 业务类型涵盖产品设计创新、场景拓展、营销、系统开发、运维等服务。 为数字人民币安全普及推广保驾护航。
数字人民币采用两层操作系统：第一层由中国人民银行发行，转换为数字人民币的商业银行。 具体来说，中国人民银行负责数字人民币的发行、注销、跨机构互联互通、钱包生态管理等工作。 同时，审慎选择具备资金和技术条件的商业银行作为指定经营机构，牵头开展数字人民币兑换服务。 . 其他商业银行和机构将与指定的运营机构共同提供数字人民币流通服务。 第二层，指定运营机构参与运营，向公众兑换数字人民币。
两级运营体系的建立，决定了数字人民币生态中不同类型的机构各有职责和分工。 其中重要的机构之一是第三方支付，它依托大量的线下商户和支付工具的运营经验，在数字人民币的推广上具有很大的优势。
一个典型的例子是领先的第三方支付机构之一银联商务。 近年来，银联商户积极参与多地试点工作，先后在北京、浙江、大连、厦门等地开展数字人民币相关探索和实践，逐步建立了成熟的数字人民币支付受理能力，为个人和企业交易提供数字人民币。 钱包中的流畅应用保驾护航。 此外，银联商务在助力数字人民币场景建设的同时，也在积极探索商户端服务能力，先后推出并上线线下扫码支付、协议支付、线上H5支付、APP支付等。 ，还可以帮助商户推出钱包快捷支付功能，实现主流的线上线下数字人民币支付。
03. 数字人民币支付创新趋势研判
易观认为，数字人民币将对支付行业产生深远的影响，从支付机构的角度体现在三个方面：一是建设和完善与数字人民币使用相匹配的IT系统势在必行； 二是数字人民币相关终端设备升级的市场空间巨大； 三是进一步推进数字人民币应用阶段的商户和场景拓展。
数字人民币带动的终端设备升级将成为支付市场的大势所趋。 支付机构利用数字人民币的先发优势，将各种先进功能与数字人民币支付相结合，可以促进终端的部署和商户规模的不断增加，将为支付机构寻求市场提供更多机会——流通环节定向收费。
年末年初，数字人民币APP推出重大更新，新增专属头像和现金红包功能。 易观认为，过去数字人民币APP的更新多集中在易用性层面，能够为用户提供“更好用”的基础功能，而这次则着重于交互性、生动性和艺术性。 APP用户体验。 是数字人民币APP积极运用互联网思维，为用户提供更多个性化选择和更丰富体验的体现。 此外，红包功能上线的时间恰逢即将到来的春节，这也将加强数字人民币在家人、朋友和其他熟人之间的互动，从而帮助不同年龄段的用户更加熟悉数字人民币和改善数字人民币的使用。
官方APP的创新举措，对市场机构的动作起到了带动作用。 展望2023年，易观预计数字人民币研发试点工作将继续扎实开展，试点区域稳步扩大。 在实现数字人民币系统与传统电子支付工具互通的过程中，瞄准需求、挖掘场景、推广产品和对外合作将成为一种趋势，将为具有天然体验和创新能力的支付机构迎来新的发展动能。好处。
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